¿No tienes crédito? PayJoy financiará su teléfono – pero convertirlo en un ladrillo si no paga

Él es el fundador y director ejecutivo de PayJoy, una empresa de San Francisco que ofrece alquileres para teléfonos inteligentes y los compradores de objetivos que tienen poco o ningún historial de crédito y no puede obtener el tipo de planes de pago de bajo costo ofrecido por las principales operadoras de telefonía.

No es la única empresa en ese negocio – pero es el único que puede apagar remotamente su teléfono si no paga. Y el único cuyo modelo de negocio tiene sus raíces en una empresa de energía africana.

Así es como funciona.

Al final del mes, si un cliente no ha pagado, el teléfono no hará mucho en absoluto. Los únicos números que se pueden marcar son 911 o la línea de servicio al cliente de PayJoy; La única aplicación que puede abrir es PayJoy, que – sin sorpresa – pide un pago.

No hay textos. Sin llamadas. No hay “Pokemon Go”.

“Cuando la cerradura se engancha, el teléfono sigue claramente encendido – puedes ver que los amigos te están enviando mensajes en Facebook, pero no puedes ver los mensajes ni responder a ellos”, dijo Ricket. “Todo el mundo digital te espera. Alienta a la gente a pagar para que puedan volver a conectarse “.

Eso podría parecer una proposición exclusivamente estadounidense, basada en la idea de que el teléfono inteligente está entre las herramientas que ya no pueden vivir sin, pero la idea detrás de PayJoy no vino de Silicon Valley. Más bien, Ricket dijo que tropezó con la idea en Gambia, por lo que es uno de los pocos ejemplos de herramientas financieras creadas para los países en desarrollo que han encontrado su camino a los Estados Unidos.

Ricket se unió al Peace Corps y pasó dos años en la pequeña nación de África Occidental, impartiendo cursos universitarios y ofreciéndose como voluntario en su compañía eléctrica nacional.

Recuerda un sistema incómodo para asegurarse de que los clientes pagaban sus facturas de electricidad mensuales: Si los clientes se quedaban atrás, la compañía eléctrica tomaría su medidor eléctrico y no volvería a instalarlo hasta que los clientes pagaran una multa. Cuando Ricket regresó unos años más tarde, vio algo diferente.

Bajo el viejo sistema, los clientes utilizaron la electricidad por un mes, se facturó más tarde y se les pidió que pagaran en una suma global. El nuevo sistema tecnológicamente avanzado utilizaba un modelo de pago por uso: los clientes visitaban un quiosco, pagaban la energía que querían y conseguían un código para escribir en su medidor doméstico.

“Así que vas a la tienda de la esquina, pagas $ 10, ingresas el código y ahora tienes 50 kilovatios / hora de electricidad”, dijo Ricket. El medidor cuenta a cero y las luces se apagan. Se ajusta a la capacidad de las personas para saber cuánto estaban gastando, y su deseo de pagar por ella en pequeños incrementos “.

Entre 2009 y 2011, Ricket tomó esa idea y la aplicó a otro tipo de hardware, ayudando a San Francisco a comenzar el diseño d.light desarrollando un modelo de pago por uso para kits de iluminación solar vendidos en la India y el Este de África.

Los kits se venden por alrededor de $ 200, que es más que la mayoría de sus clientes – familias que todavía usan queroseno para encender sus hogares – podrían permitirse por adelantado. En lugar de vender los kits a crédito, d.light optó por un enfoque de reparto, permitiendo a los clientes pagar $ 25 por adelantado, luego unos 40 centavos al día. Para que los clientes siguieran haciendo esos pagos diarios, Ricket y otros necesitaban encontrar una manera de desactivar el producto de forma remota.

“Tuvimos que apagar las luces para que la gente pagara”, dijo. “La gente no tiene acceso al crédito, por lo que tienes que hornear este sistema en el hardware”.

De hecho, en gran parte del mundo en desarrollo, hay poco o ningún sistema formal de puntuación de crédito, abriendo la puerta a los sistemas de reparto o para nuevos tipos de puntuación de crédito que no se parecen a los puntajes FICO estadounidenses, dijo Shivany Siroya, jefe Ejecutivo de Tala, un start-up de Santa Monica que ofrece pequeños préstamos a clientes en Kenia, Tanzania y Filipinas.

Tala suscribe sus préstamos sobre la base, entre otros factores, de la información obtenida de los teléfonos de los prestatarios – cuando hacen llamadas y cómo se organiza la agenda telefónica de un cliente. Otras start-ups están adoptando un enfoque similar, todo porque hay poca o ninguna información crediticia tradicional disponible.

“La gente no tiene lo que llamamos una identidad financiera”, dijo Siryoya. “La cuestión no es sólo el hecho de que no tienen un historial de crédito con una oficina, pero no tienen el equivalente de un número de Seguro Social o una identificación nacional”.

Los desafíos en los Estados Unidos no son casi tan severos, pero, según estimaciones federales, hay tantos como 45 millones de estadounidenses con poco o ningún historial de crédito, creando un mercado grande y atractivo para los inversionistas.

PayJoy, que cuenta con el respaldo de empresas de capital de riesgo, incluyendo Union Square Ventures de Nueva York y Capital de Innovación Coreana de Hollywood, comenzó a ofrecer sus contratos de arrendamiento de teléfonos inteligentes el año pasado en Los Ángeles y el área de la Bahía. Ricket dijo que los arrendamientos de PayJoy están disponibles a través de varios cientos de tiendas de teléfonos prepagas.

Share Button

Related posts